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一款超级便宜 但让人费解的儿童意外险
2018-04-25 00:01

  宝宝来到这个世界,好奇心非常强,又不懂得保护自己,难免会发生磕磕碰碰。

  之前深蓝君为大家测评了很多儿童意外险,不过很多产品都存在调整和下架。

  今天我们再通过 30 款儿童意外险的对比分析,看看意外险到底应该如何挑选,具体内容如下:

      给孩子买意外险,应该如何去挑选?

      30 款儿童意外险对比测评,选哪款?

      关于买保险,这是我的两个思考

        一、意外险,儿童第一份商业保险:

        我们知道一个完善的保障计划,实际上是一个产品组合,一般包括:国家医保、意外险、重疾险、医疗险等。

        1、买保险,要遵循什么顺序?

        在之前的文章中,深蓝君也对儿童购买保险顺序进行了分析,具体如下:

        一款超级便宜,但让人费解的儿童意外险。

        如果是工薪家庭,完全可以用上面的顺序进行配置,在《想给孩子买保险?服务几百个家庭后,我建议这么买》中我也有详细的分析,大家可以参考一下。

        无论家庭收入如何,我们在养育孩子的过程中,还是可能存在照顾不到的地方,而这时就可能发生风险,比如烧伤、烫伤、触电等,所以意外险是需要购买的。

        2、意外险,应该如何挑选?

        我们通常说的意外险,主要是包含意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。

        1)意外身故

        保由于意外导致的身故,目前国家规定,0 - 9 岁,身故赔付不能超过 20 万;10 - 17 岁,身故赔付不能超过 50 万。

        所以 0 - 9 岁儿童,就算买了 500 万的意外险,如果发生身故,只能赔付 20 万。

        2)意外伤残

        意外伤残是意外险独有的地方,也就是说如果发生意外残疾,可以按照比例获得保额。

      比如如果鉴定属于 5 级伤残,那么可以获得保额 * 60% 的赔付,如果投保 50 万可以获得 30 万的伤残赔付。

        3)意外医疗

        对于绝大分别情况来讲,都是小的磕磕碰碰,还远远达不到残疾的程度。发生意外需要门诊或者住院治疗,这里就需要意外医疗来报销了。

        有的产品是不限制报销范围的,而有的只能是社保范围内才能报销。毋庸置疑,能够覆盖社保外的费用,肯定是再好不过了。

        所以挑选一款意外险其实很简单,只需要大家结合自身的具体情况,在保费、保额、意外医疗等几个维度来进行权衡,就能选到一款适合自己的产品。

        二、30款儿童意外险测评,哪款好?

        为了给大家挑选到合适的儿童意外险,深蓝君对比了全部的网销平台,找到了 30 款意外险,具体如下:

          大地财险中民全年户外保障计划 A

            人保健康人保惠心无忧综合意外保障

              大地财险“慧择无忧”少儿意外伤害保障

                安心财险水滴-安心少儿意外险

                  天安财险明亚天安个人意外综合

                    安心财险儿童意外险

                      众安保险成长无忧险

                        众安保险个人综合意外

                          泰康财险少儿综合意外医疗险

                            太平周全保 B

                              人保少儿意外高医疗版

                                太平洋(行情601099,诊股)极致意外险少儿版

                                  中国平安(行情601318,诊股)少儿意外险

                                    富德生命少儿无忧意外保

                                      国泰产险萌宝保少儿综合意外险

                                        众安保险少儿综合意外医疗险

                                        话不多说,直接上图:

                                        一款超级便宜,但让人费解的儿童意外险。

                                        通过上图我们可以看出:

                                        除了之前我们推荐的平安少儿意外险、众安个人综合意外险,又有一款比较有优势的产品出现,国泰萌宝保少儿意综合意外险,性价也非常高。

                                        三、具体产品测评分析:

                                        我们对推荐过的产品进行一下具体分析:

                                        1、国泰萌宝保少儿综合意外险

                                        这是最近在支付宝上出售的儿童意外险,看起来保障非常全面。我们看一下这款产品的优势:

                                        20 万保额,2 万意外医疗(不限社保)的保障,只需要 59 元就能买到.

                                        在儿童意外保险产品中,属于性价比超级高的,几乎是儿童意外险的地板价。

                                        一款超级便宜,但让人费解的儿童意外险。

                                        除此以外,我们通过产品页面看到,这款产品还融合了疫苗险和熊孩子险的特性,保障非常全面。

                                        重点看一下 5 万元的监护人责任保障,监护人责任险可以简单理解为 “熊孩子险”:

                                        监护人责任保险:

                                        主要是由被保险人(父母)的监护对象(孩子)造成第三者人身伤亡或财产损失,比如弄伤了小伙伴、损坏他人财务等,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,由保险公司来负责赔偿。

                                        这款产品比较坑的地方就是,把常见的情况都做责任除外了,比如孩子骑单车撞坏机动车、不慎摔伤他人电子产品,都是不保的。

                                        除此外,这款产品存在一个普通人非常容易忽视,但可能比较影响理赔的地方,深蓝君在投保须知发现了这一条:

                                        4.特别需要注意:

                                        理赔时需提供投被保险人身份证明文件及被保险人出生证,否则无法进行理赔。

                                        为了测试这款保险,深蓝君自己亲自为孩子投保,投保流程非常顺利填写身份证,并不要求出生证明。

                                        为了稳妥起见,深蓝君又电话了国泰产险的客服,是否理赔时一定需要出生证明,如果没有出生证明是否能理赔呢?

                                        过了20分钟,深蓝君受到了如下短信:

                                        【国泰产险】尊敬的客户,您好!关于您刚才咨询的问题这边帮您核实到,现短信告知您:投保须知第四条特别需要注意中注明:理赔时需提供被保险人身份证明文件及被保险人出生证,否则无法进行理赔。

                                        这就是客服给我反馈,这里也同步给大家,所以这款产品非常便宜,保障也还靠谱,但是只适合那些出生证还保存在身边的朋友。

                                        如果出生证在不在身边,或者不确定是否还在,那么深蓝君建议你谨慎购买这款产品。

                                        在我们过去推荐了很多支付宝的产品,过了一段时间就下架了,从费率上来讲,这款产品保险公司肯定是要亏钱的,希望这款产品能卖得长久一点。

                                        2、众安个人综合意外险

                                        一款超级便宜,但让人费解的儿童意外险。

                                        这款意外险,老朋友再熟悉不过了,购买年龄 0 - 65 岁,最大的特点就是意外医疗费用不限社保用药。

                                        0 - 18 岁的儿童可以购买 10 万保额,2 万的意外医疗(不限社保用药),只需要 140 元。

                                        这款产品在过去的一年多性价比一直比较高。如果买不了萌宝保个人意外险,那么可以考虑购买这一款。

                                        3、安心财险儿童意外险

                                        这是产品是安心财险和小米共同定制的,20 万保额、2 万意外医疗(仅社保范围内报销),只需 100 元 / 年,性价比也可以。

                                        产品创新之处在于,增加了儿童走失慰问金和法律费用补偿等,保障范围有所扩展。据深蓝君了解,这一点还是吸引了不少父母。

                                        关于 20 万保额的儿童走失慰问金,我们看看条款:

                                        在保险期间内,被保险人下落不明,且经公安机关立案,对于被保险人的配偶、子女、父母或与被保险人 具有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属为寻找被保险人而支出的费用损失,保险人按照本保险合同的约定进行赔偿。

                                        注意,一定要经过公安机关立案,并且一定是要寻找孩子发生的费用支出才能赔偿,并不是孩子走失了就给20万,而是视实际支出而定,最高 20 万。

                                        所以儿童走失这点深蓝君觉得宣传大于实际作用,仅仅是产品宣传的卖点而已。

                                        总结下来就是,深蓝君建议如果出生证还在,建议购买萌宝保少儿意综合意外险,或者之前推荐的众安个人综合意外险也是不错的选择。

                                        四、价格是挑选保险的关键吗?

                                        保险这种产品看不到,摸不着,而且合同条款晦涩难懂,很多人并不知道 应该如何挑选。

                                        1、贵的保险就一定好吗?

                                        生活常识告诉我们:便宜没好货,好货不便宜。这是过去生活经验的总结,在日用品、家电等消费类产品是可以的,因为价格透明且充分竞争。

                                        但是在医疗和保险这两个信息不对称的领域,“高价不容易买到假货”是不理性的,理由如下:

                                          由于信息不对称,你没办法判断商品的好坏。

                                          保险和医疗都一样,需要对症下药量体裁衣,适合自己的才是好的,不一定是贵的。

                                          同一款保障比较接近的产品,在不同的销售渠道,价格可能有 1 倍的差距,真是贵得一点道理都没有。

                                          2、销量大的保险就一定好吗?

                                          之前深蓝君测评过的一款产品,这款产品在支付宝有 83 万份的销量,是目前销量第一的产品,看起来都挺好的,性价比很高。

                                          一款超级便宜,但让人费解的儿童意外险。

                                          不过这款产品在特约条款上做了文章:

                                          一款超级便宜,但让人费解的儿童意外险。

                                          这也就意味着:

                                            如果登山旅游不慎意外失足伤亡,那么一分钱也不能获得赔付;

                                              游泳溺水导致身故,只能获得一半的保额赔付;

                                              刚才深蓝君又在宣传页面看了一下,仍然没有提到特别约定的内容,只有自己仔细查看投保须知,才能在里面找到这段文字。

                                              这里深蓝君想说的是,保险是很特殊的产品,不能只看价格,也不能完全不看价格,只有更加多的了解保险知识,才能避开这些坑。

                                              五、写在最后:

                                              今天深蓝君不是想说谁好谁不好,主要目的还是想为宝爸宝妈挑选到合适的产品。

                                              目前保险同质化还是比较严重,除了价格竞争,还有一些产品存在这样那样的瑕疵,深蓝君能做的就是尽我所能,努力的帮助大家进行解读和挑选。

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